Что делать если не одобрили ипотеку

 

Так, что же все-таки предпринимать, если отказали в выдаче ипотечного кредита?. Что делать, что бы банк не отказал в ипотеке. Основные причины отказа заемщикам. Как получить ипотеку, если есть неофициальный доход.

Содержание

Рассказать о неофициальных доплатах

Могло быть так, что премии, которые получает Василий, ему платят из «черной кассы» и поэтому он не может их подтвердить документально. Получается, что по справке 2-НДФЛ его официальный доход 65 тысяч, но с премиями он стабильно получает 90.

В таком случае Василию надо честно рассказать банку, что по справке у него один доход, но по факту ему доплачивают и заработок у него выше. Банк уточнит у работодателя полный доход Василия.

Как досрочно погасить ипотеку

Банк не собирается устраивать проблемы работодателю Василия. Его задача — понять реальную платежеспособность потенциального клиента. Если доход подтвердится, банк одобрит ипотечный кредит. Никто не пойдет в ФНС докладывать, что ООО «Ромашка» недоплачивает взносы.

Запрос по форме банка будет использован только как подтверждение дохода. Банк обязуется обеспечить конфиденциальность этой информации

Запрос по форме банка будет использован только как подтверждение дохода. Банк обязуется обеспечить конфиденциальность этой информации.

Не подписывать справки самому себе

У Анастасии и Дмитрия есть еще одна проблема: она работает директором на предприятии, которым владеет супруг. Они оба не могут подписать справку о доходе Анастасии, иначе банк заподозрит неладное и откажет в ипотеке. Справку нельзя подписывать самому себе и членам семьи.

В этой ситуации заверить документ может главный бухгалтер организации, исполнительный директор или руководитель отдела кадров.

Что делать, если отказали в ипотечном кредите?

В первую очередь, подготовить заявку на получение ипотеки в другой банк, а лучше в несколько. Вполне возможно, что менее крупные кредитные организации предъявляют более щадящие требования к ипотечным заемщикам.

Если отрицательное решение поступает по всем заявкам на займы, стоит проанализировать возможные причины отказа применительно к вашей ситуации и постараться исключить их перед повторной подачей документов.

Какие же шаги стоит предпринять?

  1. Проверить свою кредитную историю. Даже если вы уверены, что у вас нет непогашенных кредитов и просроченных платежей по предыдущим займам, закажите отчёт о своей кредитной истории. Один раз это можно сделать бесплатно, онлайн или за небольшую плату через компании, оказывающие подобные услуги. Для этого понадобится код субъекта кредитной истории и перечень бюро, в которых хранится информация о ваших кредитах. Часто по вине банков в БКИ содержится неактуальная информация, требующая корректировки. Если это реальная причина отказа, пока информация не скорректирована, достаточно будет приложить справки о погашении предыдущих кредитов с характеристикой вас, как заемщика.
  2. Попытаться уменьшить кредитные обязательства. Чтобы уменьшить кредитную нагрузку, постарайтесь погасить другие обязательства и закрыть имеющиеся кредитные карты. Можно также привлечь платежеспособных созаемщиков из числа родственников, а будущую заявку подавать на более длительный срок. Все эти меры позволят увеличить допустимую кредитную нагрузку.
  3. Предупредить работодателя о возможном звонке из банка.
  4. Выбрать жильё, подходящее под требования банка к залоговому имуществу.
  5. Подавать повторную заявку следует только через разрешенный банком срок после получения отказа.

Могут ли отказать зарплатным клиентам

На самом деле, зарплатные клиенты Сбербанка не пользуются особыми привилегиями при рассмотрении заявок. Все, что им полагается - возможный дисконт к процентной ставке и упрощенная процедура подачи документов. Сбербанк вправе отказать, и отказывает зарплатным клиентам в ипотеке по тем же основаниям, что и обычным гражданам, клиентам другого банка.

Не подделывать справки о доходах

Василий решил взять ипотеку. У него стабильная зарплата менеджера и ежеквартальная премия по итогам работы. Средний заработок Василия за последние полгода — 65 тысяч рублей в месяц.

Документы для ипотеки

Василий переживал, что ему не одобрят ипотеку, и попросил начальство увеличить сумму в справке 2-НДФЛ. Вместо 65 тысяч ему нарисовали 90.

При проверке данных банк засомневался в реальности этой суммы, запросил выписку из пенсионного фонда и увидел несоответствие. Василию отказали в ипотеке без возможности повторного обращения. Банк проинформировал других кредиторов, и теперь Василий не сможет получить ипотеку и в другом банке.

Если бы он не подделывал справку, а обратился за консультацией к ипотечному менеджеру, возможно, банк предложил бы ему увеличить первоначальный взнос или продлить срок ипотеки, чтобы уменьшить ежемесячный платеж.

В крайнем случае Василию пришлось бы подождать, пока ему повысят зарплату, или найти дополнительные источники дохода.

Причины отказа в Сбербанке

Сбербанк может отказать по всем вышеуказанным причинам и так же как и остальные банки не разглашает точные причины отказа. В оценочной системе Сбербанка около 20 параметров, на основании которых принимается решение.

Информация об этом, а также о порядке действий в случае отказа по ипотеке, размещена на официальном сайте.

способа, как узнать причину отказа в ипотеке

Фото 2
  1. Спросить у специалиста в банке. Законодательство не обязывает кредитора раскрывать причины отказа, однако некоторые банки такую информацию своим потенциальным заемщикам готовы раскрыть.
  2. Проверить кредитную историю. Качество кредитной истории - главный фактор, который влияет на положительное решение. Если качество оставляет желать лучшего, читайте статью Как исправить кредитную историю и получить кредит
  3. 3. Проверить остаток по кредиту. Возможно, у вас слишком большая кредитная нагрузка?

- Через какое время после отказа лучше подавать повторную заявку?

- Конкретно у нас нет моратория на повторную подачу заявки. Ее можно подавать хоть на следующий день. Главное – чтобы исчезли сами причины отказа банка в ипотеке – то есть те факторы, из-за которых человек не получил одобрения. Например, ранее у него была зарплата менее 20 тысяч рублей, да и та – «в конверте», а спустя несколько месяцев он стал получать «белую» и куда более высокую. Или не было достаточного первоначального взноса для покупки жилья, а потом – появился. Бывает и так, что изначально человек отказывается от ипотеки, поскольку кредитного лимита, рассчитанного исходя из его собственных доходов, не хватает на покупку «квартиры мечты». Но буквально на следующий день он находит созаемщика – всего их может быть до четырех – подает заявку заново и получает одобрение, потому что теперь совокупные доходы достаточны. Варианты очень индивидуальны.

Получить кредитную историюа

Кому не дадут ипотеку

Банк может отказать, не озвучивая причину своего решения. Обычно ипотеку не дают тем, кто не попадает под условия конкретного банка, или в следующих случаях:

  1. Людям с серой зарплатой или самозанятым.
  2. При низкой платежеспособности.
  3. Людям творческих профессий, которые получают деньги по завершении проекта. Даже значительные гонорары не всегда могут убедить банк в платежеспособности такого клиента.
  4. ИП и владельцам ООО. Наиболее лояльны к таким заемщикам в Сбербанке.
  5. При плохой кредитной истории.
  6. При большой кредитной нагрузке.
  7. При наличии судимости и долгов перед судебными приставами.
  8. При проблемах с организацией-работодателем. Ваш работодатель может несвоевременно оплачивать налоги, кредиты или находиться в стадии банкротства.

Каким требованиям нужно соответствовать

Идеальный заемщик для банка — это человек с зарплатой больше 150 000 р., несколькими поручителями, хорошей кредитной историей, крупными вкладами и недвижимостью. На самом деле такие клиенты встречаются редко, поэтому банки с готовностью выдают ипотеку и «обычным» людям со стандартной зарплатой и потребительским кредитом.

При рассмотрении заявки на кредит банковский сотрудник оценивает ваш возраст, доход, трудовой стаж и другие параметры. Требования могут различаться в зависимости от того, в какой банк вы обратились.

Однако основные условия практически неизменны:

  • Трудоустройство. Получить ипотеку могут только люди с регулярным доходом.
  • Размер дохода. Ежемесячный платеж не должен превышать половину доходов членов семьи.
  • Стаж. Выше шанс получить одобрение, если вы работаете непрерывно в одной организации более полугода.
  • Гражданство РФ. Оформить ипотеку могут только граждане России.

Причины отказов в ипотеке

Стоит выяснить, почему банк вправе отказывать в ипотеке. На самом деле такое право действительно закреплено за любой финансовой организацией, причём отказать она может по абсолютно любому поводу, не объясняя и не оглашая его клиенту. И  ниже рассматриваются часто встречающиеся причины отказов в выдаче ипотеки.

Испорченная кредитная история

Кредитная история (сокращённо КИ) является подробной характеристикой кредитоспособности каждого заёмщика, в которой отражены все действия данного гражданина, связанные с кредитами и займами. И КИ портится по разным причинам: из-за невыплаченных кредитов, большого количества активных договоров, ранее просроченных платежей, множества поданных заявок.

Если история плохая, банк сочтёт кредитоспособность неподходящей или недостаточной, и с этим ничего нельзя сделать, так как сведения не исправляются и автоматически вносятся в базы специализированных бюро. То есть в ипотеке наверняка откажут.

Несоответствие требованиям

Отказ банка в выдаче ипотеки вероятен, если либо недвижимость, либо непосредственно потенциальный клиент не соответствует обязательным требованиям. Причём отказать кредитор может, даже если не выполняется только одно условие. Так что для повышения вероятности положительного решения заранее уточняйте весь перечень и проверяйте себя и залог самостоятельно на соответствие.

Неподходящая недвижимость

Во-первых, банком устанавливаются принимаемые в залог виды недвижимости. Это могут быть квартиры, здания жилого назначения, коммерческие постройки, участки земли, коттеджи, гаражи и так далее. И если по условиям ипотеки кредитуется и, соответственно, закладывается исключительно квартира, то получить деньги на дом не удастся, и кредитор будет вынужден отказать.

Во-вторых, одобрение ипотеки будет получено при условии полного соответствия недвижимого объекта установленным требованиям. И условия различаются для разных программ даже одного банка, поэтому изучайте их внимательно. Например, «Сбербанк» предлагает несколько продуктов с отличающимися требованиями.

В-третьих, существует понятие ликвидности, означающее возможность реализовать объект максимально быстро и по выгодной для продавца рыночной цене (в случае не выплаты ипотеки кредитор будет вынужден продать недвижимость для закрытия договора). На ликвидность влияют такие факторы как площадь и планировка, имеющаяся инфраструктура, расположение. И если квартира или дом финансовой организацией посчитается неликвидной, то в ипотеке могут отказать.

Основные требования кредитных организаций

Фото 3

Требования, касательно выдачи ипотечного кредита, являются довольно жесткими. Более того, при условии ограниченного количества денежных средств финансовые учреждения зачастую отклоняют клиентскую заявку.

Разумеется, чтобы стать идеальным заемщиком для банка, следует соответствовать многим требованиям и условиям, что в реальности является практически невозможным. Рассмотрим основные требования, которые устанавливаются банковскими учреждениями для потенциальных клиентов:

  • возраст заемщика от 20 до 40 лет;
  • предпочтительней, если клиент состоит в браке, имеет в личной собственности дорогостоящие активы (жилая недвижимость, земельные участки и т.д.);
  • обязательное наличие постоянного источника заработка. Официальная заработная плата – это неотъемлемый пункт, от которого зависит, предоставит ли кредитная организация ипотечный кредит.

Не смогут получить ипотеку лица, которые попадают под следующие категории:

  • военные лица (военная ипотечная программа к данной категории не относится);
  • лица, у которых профессия связана с высоким риском для жизни;
  • индивидуальные предприниматели, постоянно подверженные финансовому риску;
  • сезонные работники с невысокой заработной платой;
  • ипотечные кредиты не выдаются лицам, которые ранее имели судимость. К сожалению, срока давности по данному вопросу не существует. При условной судимости есть небольшие шансы на предоставление ипотечного кредита.

Как правило, шаблонная оценка банковскими сотрудниками каждого потенциального клиента предоставляет возможность отсеять ненужных кандидатов, оставив исключительно достойных.

Наши юристы знают ответ на ваш вопрос Если вы хотите узнать, как решить именно вашу проблему, то спросите об этом нашего дежурного юриста онлайн. Это быстро, удобно и бесплатно! или по телефону:

  • Москва и область: +7-499-938-54-25
  • Санкт-Петербург и область: +7-812-467-37-54
  • Федеральный: +7-800-350-84-02

Не бояться сменить работодателя

Игорь давно работает в одной организации, у него высокий официальный доход, который совпадает с отчислениями в пенсионный фонд, нет родственников среди начальников, а супруга готова участвовать в кредитных обязательствах.

Игорь заполнил заявку, подал ее в банк и ждет ответа. Спустя пару дней ему звонит ипотечный менеджер и загадочно говорит: «Мы рекомендуем вам сменить работодателя».

Это значит, что банк проверил документы Игоря и узнал, что у его работодателя есть проблемы. У банков есть доступ к огромной базе данных о собственниках и работодателях. Если кредитор рекомендует сменить место работы, значит, организация находится в плохом финансовом состоянии и может скоро закрыться.

Если Игорь найдет новую работу и подаст повторную заявку, ему, скорее всего, одобрят кредит.

Что делать, если банк отказал в ипотеке

Если банк не одобрил кредит, следует проанализировать ситуацию и разобраться в причинах отказа. Иногда кредитный специалист напрямую говорит, что повлияло на решения банка. Подкорректировав некоторые пункты, можно подать следующую заявку.

Рекомендации обычно следующие:

  1. Выберите другую жилплощадь. Банк может считать выбранное жилье неликвидным. Присмотрите жилье получше и подайте повторное заявление.
  2. Проверьте кредитную историю. Если информация по вашим кредитам недостоверна, следует ее исправить. Необходимо обратиться в обслуживающий банк и настоять на исправлении технических ошибок. В том случае, если плохая кредитная история достоверна, возьмите небольшой потребительский кредит в том банке, где планируете брать ипотеку. Выплатите его вовремя и без просрочек. С хорошей кредитной историей вероятность одобрения ипотеки будет выше.
  3. Возьмите ипотеку в другом банке. Нередки ситуации, когда один банк отказывает в выдаче денег, а другой оформляет.
  4. Привлеките поручителей. Если вашего дохода недостаточно, попросите друзей и членов семьи поручиться за вас.
  5. Наймите ипотечного брокера. Профессионал поможет получить ипотеку даже в безнадежном случае.
  6. Оформите ипотеку на кого-нибудь из близких родственников.

Пробовать снова получить положительное решение этого же банка можно только через 2 месяца после отказа.

Фото 3

Составить брачный договор

Молодожены Анастасия и Дмитрий решили взять ипотеку, чтобы купить собственную квартиру и съехать от родителей. У Анастасии есть деньги на первоначальный взнос. Супруги договорились, что будущая квартира будет ее собственностью, а Дмитрий не будет участвовать в выплатах по кредиту.

Брачный договор

Такой кредит в банке не одобрят, ведь по действующему законодательству супруг обязан быть стороной договора. Чтобы получить ипотеку, Дмитрий с Анастасией могут заключить брачный договор.

Что делать?
Кем сделать жену в ипотеке?

В брачном договоре надо указать, что Дмитрий не будет нести солидарную ответственность по этому кредиту или по любым кредитным обязательствам Анастасии.

Что делать?
Кем сделать жену в ипотеке?Пример первой страницы брачного договора. Тут указано, что приобретенная за счет ипотечных средств недвижимость принадлежит только одному из супругов

Что делать, если банк не одобрил ипотеку

Любому клиенту неприятно получить отказ от банка, но это не повод для изменения решения. Что делать, если отказал Сбербанк в ипотеке?

Вы никогда не узнаете наверняка, почему банк не одобрил вам целевой кредит, тем не менее, исправив ситуацию в тех местах, где есть недочеты, возможно подать заявку повторно.

Не стоит концентрировать внимание только на Сбербанке, но подать заявки на оформление ипотеки и в другие организации.

В конечном итоге, ипотеки многих банков могут быть более выгодными, нежели в Сбербанке - это и Глобэкс Банк, и Газпромбанк, и Юникредит Банк, а даже условия ипотеки ВТБ24 с каждым годом все лояльнее.
Сбербанк не скрывает дополнительных расходов, сопряженных с ипотекой - тщательно проанализируйте их, прежде, чем подавать повторную заявку (по данным портала ДомКлик.ру)

Почему банк отказал в ипотеке, какие причины?

Банки не озвучивают причины принятого отрицательного решения по кредитной заявке на вполне законных основаниях.

Каждое кредитное учреждение разрабатывает собственную кредитную политику и систему оценки платежеспособности заемщиков. Информация эта является конфиденциальной и доступна лишь ограниченному кругу сотрудников банка. В большинстве случаев, причины отказа не знают даже кредитные менеджеры. Все эти меры предпринимаются для защиты коммерческой тайны. Каждый банк может по-разному относиться к тому или иному фактору, характеризующему заёмщика, но есть ряд критериев, по которым отказ максимально возможен.

Причина 1. Несоответствие требованиям, предъявляемым кредитной организацией к заемщику

Прежде чем подавать заявку, обязательно оцените, насколько вы соответствуете требованиям банка, как заемщик:

  • возраст (обычно от 21 до 60 лет):
  • стаж на текущем рабочем месте не менее 6 месяцев, совокупный стаж не менее 12 месяцев;
  • российское гражданство.

Если хотя бы одно условие не выполнено, вероятнее всего заявку даже не примут.

Причина 2. Плохая кредитная история

Испорченная кредитная история влечёт за собой практически однозначный отказ по кредиту. При этом, неважно был ли у вас дефолтный кредит или небольшая просрочка платежа, пусть даже и по уважительной причине. Информация передается в бюро кредитных историй уже за первый день просроченной задолженности.

Полное отсутствие кредитной истории – тоже отрицательный фактор для банка, так как не позволяет оценить вас, как заемщика, посмотреть насколько добросовестно вы исполняли свои обязательства по предыдущим займам.

Причина 3. Высокая кредитная нагрузка

Одна из самых частых причин отказа – слишком большой ежемесячный платеж для подтверждённого уровня дохода. Обычно банки считают приемлемым соотношение платеж/доход на уровне 40 %. При этом учитывается среднедушевой доход на каждого члена семьи.

Если в семье есть маленький ребенок и супруга находится в декретном отпуске – это соотношение может быть снижено.

При этом, в расчет берутся все кредитные обязательства заемщика: не только кредиты, но и кредитные карты.

Причина 4. Предоставление недостоверных сведений и поддельных документов

Ни в коем случае не пытайтесь подделать документы или предоставить ложные сведения в анкете. Банки обладают инструментами выявления таких случаев. При этом отказ по заявке – не единственное последствие подобных действий. Подделка документов – уголовно наказуемое деяние.

Причина 5. Ошибки (опечатки) в подтверждающих документах

Ошибки, опечатки в справках могут привести к искажению сведений о заемщике. Допущенные случайно вами или по вине сотрудников организаций-работодателей они часто становятся основанием для отказа.

В особенности жесткие банковские требования предъявляются к оформлению справок о доходах и трудовой деятельности.

Причина 6. Не смогли дозвониться работодателю

Изначально заемщики проходят, так называемый, скоринг. Это электронная оценка заемщика по заданным параметрам. Если этот этап успешно пройден, специалисты банка звонят работодателю для подтверждения фактического места работы. Если по какой-то причине на работу дозвониться не удалось, в кредите откажут.

Поэтому важно указывать актуальные рабочие номера телефонов, а также предупреждать работодателя о возможном звонке из банка. Лучше, если указанный телефон будет стационарным. Банки очень настороженно относятся к организациям с контактами только в виде мобильной связи.

Причина 7. Мнение сотрудника, принявшего заявку

Каждый сотрудник банка самостоятельно оценивает потенциального клиента. Опрятный внешний вид, уверенность в голосе, быстрые ответы на вопросы, самостоятельное заполнение анкеты говорят в пользу заемщика и формируют положительный образ заёмщика для сотрудника банка.

Если же клиент покажется подозрительным, на анкете будет сделана соответствующая отметка, и банк более пристально отнесётся к заемщику.

Причина 8. Неуплата налогов и штрафов ГИБДД

  • Некоторые банки отрицательно относятся к заемщикам с наличием задолженности по уплате налогов и штрафов ГИБДД.
  • Негативным фактором также может послужить наличие судимости. К условному наказанию многие банки относятся лояльно.

Причина 9. Наличие недавнего отказа

  • Банки повторно принимают ипотечные заявки на рассмотрение только спустя определенный промежуток времени.
  • Если подать заявку раньше, последует автоматический отказ ещё до начала процедуры анализа заемщика по другим параметрам.

Причина 10. Залоговая недвижимость не удовлетворяет банковским требованиям

Все вышеуказанные причины касаются непосредственно заемщика. Но даже при положительном первичном решении банк может отказать в ипотеке по причине неподходящего объекта залога.

Основные причины:

  1. Ветхое жильё или планируемое к сносу.
  2. Дом старше 1970-х годов постройки.
  3. Деревянные перекрытия и отсутствие исправных коммуникаций.
  4. Неоднозначное право собственности и наличие лиц, чьи права могли быть нарушены.
  5. Отсутствие правоустанавливающих документов.
  6. Невыгодное территориальное расположение.
  7. Жильё не отвечает другим критериям ликвидности.

Обычно на предоставление документов по залогу отводится не больше трёх месяцев. Если в этот срок документы не поступят, по ранее одобренной заявке будет отказ.

Фото 4

Быть надежным предпринимателем

Не все банки рассматривают предпринимателей на роль ипотечных заемщиков. Это связано с опасениями за стабильность бизнеса.

Чтобы ИП одобрили ипотечный кредит, он должен отвечать требованиям банков:

  1. Работать не менее полутора лет. Кредиторы считают, что за этот срок становится понятно, удается ли предпринимателю получать прибыль.
  2. Иметь среднемесячный оборот не менее 50 000 рублей.
  3. Не иметь существенных сезонных колебаний прибыли. Если предприниматель три месяца в году работает, а остальные девять серфит на Бали, банк может усомниться в стабильности дохода потенциального заемщика.

Некоторые банки категорически отказываются рассматривать заявки от некоторых категорий ИП. Такова жизнь.

В документах, которые представит предприниматель, должны быть отражены его налоговые и пенсионные отчисления. Выбранный режим налогообложения должен соответствовать реальной деятельности. Если банк выявит сомнительные операции, он не захочет рисковать и откажет в ипотеке.

Что делать с деньгами, если вы ИП

Какие документы обязательны

Список необходимых документов внушительный. Однако не стоит этого бояться. На первом этапе их потребуется немного.

Для начала нужно предоставить:

  1. Заполненный бланк анкеты.
  2. Паспорт.
  3. Документы, подтверждающие трудоустройство. Это может быть копия трудового договора или свидетельство о государственной регистрации в качестве ИП. Банк может принять копию трудовой книжки или налоговые декларации.
  4. Справки, подтверждающие заявленный уровень доходов — справка по форме банка, 2-НДФЛ или налоговые декларации.

Вышеперечисленных документов будет достаточно для первичного обращения в банк. После того как ипотека будет одобрена, у вас появится время, чтобы выбрать жилье и подготовить документы по нему.

Залогом для ипотеки выступает приобретаемая недвижимость. По имуществу нужно собрать следующие документы:

  • свидетельство о праве собственности;
  • договор купли-продажи;
  • выписку из Единого государственного реестра;
  • согласие супруга или же супруги на продажу недвижимости;
  • документ о независимой оценке жилого помещения;
  • копии всех страниц паспорта продавца;
  • подтверждение наличия первоначального взноса (выписка со счета, копия сберегательной книжки).
Фото 5

На что еще обращают внимание

  1. Выбранная вами недвижимость должна подходить под определенные требования банка. Там не должно быть деревянных перекрытий, санузла на улице, незаконных перепланировок и т.д. Есть определенные ограничения по возрасту дома, используемым в строительстве материалам, расположению и т.д. Какая квартира подходит под ипотеку в Сбербанке, читайте здесь.
  2. Специалисты банка не смогли дозвониться вам или работодателю. Поэтому держите телефон рядом и предупредите о звонке вашего начальника.
  3. Клиент ведет себя неуверенно, путается в ответах, находится в сопровождении подозрительных лиц, выглядит неряшливо. Все это может привести к тому, что работник банка заподозрит что-то неладное.
  4. Ошибки в документах, даже самые незначительные. Служба безопасности обязательно выявит наличие у вас всех неуказанных кредитов, количество иждивенцев, реальный размер заработной платы.
  5. Поддельные документы. Подробнее о покупке 2-НДФЛ для получения займа читайте по этой ссылке. Служба безопасности легко выявит обман. Вы рискуете попасть в черный список и столкнуться с проблемами с законом.
  6. Неоплаченные штрафы, коммунальные платежи, алименты, задолженности по налогам.
  7. Судимость. Ипотечные займы таким заемщикам недоступны. При этом не существует никакого срока давности. При условной судимости есть небольшие шансы.
  8. Отказ от подписания договора страхования. Несмотря на то, что это незаконно, так как личное страхование является добровольным, вы можете получить отказ именно по этой причине. Но, к сожалению, доказать вашу правоту не удастся, так как кредитор выдает займы на свое усмотрение и при этом не объясняет, какие были основания для отрицательного решения.

Что делать, если отказали в жилищном кредите в Сбербанке

  • Выяснить причину отказа и попытаться исправить ситуацию. К сожалению, банки вправе не сообщать, почему приняли такое решение, а потому пройдитесь по списку выше и выберите подходящий для вас случай.
  • Выберите другую программу кредитования.

Подсчитать будущую переплату вы можете прямо здесь:

Воспользоваться нашим расширенным калькулятором с возможностью построения графика платежей и расчета досрочного погашения вы можете на этой странице.

  • Привлечь поручителей, предоставить ценный залог.
  • Внести большой первоначальный взнос. Свыше 50%.
  • Устроиться на работу с более высоким размером заработной платы или найти дополнительный доход. Некоторые варианты представлены здесь.

Таким образом, мы рассмотрели с вами те ситуации, из-за которых вам могут не одобрить желаемую ипотеку в Сбербанке.

Подтвердить неофициальный доход

Михаил работает официантом и в среднем зарабатывает 100 000 рублей в месяц, но по 2-НДФЛ у него только 10 000 рублей оклада, а остальное — чаевые. Кажется, что с такими документами у него нет шансов на ипотеку, но некоторые банки могут одобрить Михаилу кредит, если он правильно и честно заполнит анкету.

В анкете он должен подробно рассказать:

  1. О кредитах, которые брал и погасил до этого.
  2. Об имуществе, которым владеет.
  3. О работодателе, у которого трудоустроен.

Банк отправит запрос на имя работодателя Михаила, чтобы проверить достоверность данных. Работодатель должен внести необходимую информацию и заверить ее. Этот документ Михаил представит банку в качестве доказательства доходов.

Если работодатель откажется заверять официальный документ, Михаил может договориться с ипотечным менеджером об устном подтверждении. В этом случае банк позвонит по официально зарегистрированному на имя работодателя номеру и попросит руководителя Михаила устно подтвердить информацию.

Если при звонке кто-то запнется, не сразу вспомнит, как давно работает Михаил, или рядом не будет ответственного лица, банк может отказать в выдаче кредита.

Это я звоню вам из банка

Плюсом для Михаила станет хорошая кредитная история, имущество, вклады и надежный поручитель. Ему надо быть готовым, что банк может установить чуть большую процентную ставку и запросить повышенный первоначальный взнос.

Фото 6

Требования банков, предъявляемые к предметам залога и к самим заёмщикам

Прежде всего, нужно рассмотреть требования, которые предъявляют банки по ипотеке. Первая их группа распространяется на заёмщиков:

  • входящий в установленный диапазон ограничений возраст: обычно не меньше 21-го года не больше 60-75 лет (верхняя возрастная граница относится к периоду выплат ипотеки, то есть максимальное количество лет может заёмщику исполниться не позже, чем он закроет ипотечный кредит);
  • гражданство России;
  • регистрация;
  • официальный доход, доказанный документально и достаточный для добросовестного погашения ипотеки;
  • официальное законное трудоустройство;
  • минимальный стаж (от трёх-шести месяцев на последнем месте).

Теперь распространяющиеся на предметы залога по ипотеке требования:

  1. Хорошее состояние: отсутствие отражающихся на эксплуатации дефектов и необходимости проведения капитального ремонта.
  2. Определённые технические характеристики: капитальные фундамент и перегородки, наличие всех функционирующих коммуникаций (водопровода, канализации, электросети, системы отопления).
  3. Ликвидность. Она определяется площадью недвижимого объекта, его местонахождением, этажностью здания, окружающей инфраструктурой и прочими факторами.
  4. Отсутствие любых обременений. В их полный список включены залоги по другим ипотекам или кредитам, наложенные аресты, несогласные на закладывание владельцы, прописанные несовершеннолетние.
  5. Определённое расположение. Некоторые банки в ипотеке не отказывают только тогда, когда кредитуется и закладывается недвижимость, находящаяся в городе, в котором присутствует офис организации.

К сведению! Помимо всего прочего, банки требуют пакет документов, необходимый для получения ипотеки, но некоторые бумаги понадобиться могут уже на стадии рассмотрения кредитором заявки. Заёмщик предоставляет удостоверяющую личность и подтверждающую трудоустройство с доходами документацию: обязательно свой паспорт, по запросу банка второй документ, отксерокопированную трудовую книгу и справку о заработках. Также, чтобы вам не отказали, готовятся бумаги на предмет залога ипотеки – закладываемую недвижимость.

Как узнать причину отказа в ипотеке Сбербанка

Некоторые клиенты (иногда даже зарплатные) сталкиваются с тем, что в Сбербанке им отказали в ипотеке. У банковских учреждений есть список основных причин, по которым они не выдают кредиты. Для банка главное – обезопасить себя. Клиентам, представляющим риск, банк отказывает, тем более в таком длительном сотрудничестве, как оформление ипотеки.

Сбербанк - крупная организация и может позволить себе риски, но она не одобрит договор с клиентом, который не соответствует определенным требованиям. Чтобы узнать причину, по которой банк отказал в ипотеке - пройдитесь по основным требованиям и поймите, какому из них вы удовлетворяете в меньшей степени. Скорее всего, именно этот фактор повлиял на исход решения.

Сбербанк официально заявляет, что не раскрывает причин, по которым не может одобрить ипотеку.

Почему важна кредитная история

Первый и самый важный способ узнать, почему Сбербанк отказал в ипотеке зарплатному клиенту - проверить свою репутацию, как заемщика.

Банк не сообщает клиентам, по какой причине произошел отказ, но негласно считается, что первой основной причиной выступает плохая кредитная история.

Сбербанк тщательно изучает предыдущие истории клиентов и проверяет, хорошими ли они были заемщиками.

На самом деле, неблагонадежные персоны и так знают о своих компрометирующих действиях:

  • Просрочки по платежам и наличие штрафных санкций.
  • Несвоевременная оплата действующих и прошлых кредитов;

Кредитные истории хранятся в специальной базе, которая называется Бюро кредитных историй. Консультанты банка, куда подается заявка на оформление ипотеки, внимательно её изучают. На основе результатов данного исследования выносится вердикт.

Узнать свою кредитную историю можно самостоятельно бесплатно раз в год. Для этого уточните, в каком бюро кредитных историй хранятся ваши данные. Чтобы не тратить время, можете сразу обратиться в любое крупнейшее бюро - национальное или Эквифакс, уточнить код и заодно получить кредитную историю (последнее бюро позволяет получить ее дистанционно).

Улучшить КИ можно с помощью обычного небольшого потребительского кредита, например, такой предлагает Совкомбанк.

На Эквифаксе вы можете зарегистрироваться и получить кредитную историю дистанционно

Низкий уровень дохода и непогашенные займы

Что еще можно сделать, если в ипотеке Сбербанком отказано? Проверить уровень заработной платы. Согласно правилам, платеж не может превышать 40% от уровня зарплаты.

Сбербанк не предъявляет требования к стажу зарплатных клиентов, а документы, подтверждающие финансовое состояние действительны в течение 30 календарных дней.

Второй основной причиной отказов по ипотеке в Сбербанке является высокая кредитная нагрузка на бюджет. Если у вас есть непогашенные займы, вам откажут с высокой долей вероятности.

Исправить ситуацию в этом случае поможет привлечение созаемщиков (Сбербанк разрешает присоединять к соглашению до 6-ти физических лиц) или понижение кредитного лимита (пересмотрите вид недвижимости или попытайтесь увеличить первоначальный взнос за счет других денежных средств).

Еще раз проанализируйте все условия социальных ипотечных программ, возможно вы подходите под одну из них.

Несоответствие требованиям банка

Если Сбербанк отказал в ипотеке, второе, что надо сделать – проверить пакет документов и узнать, не кроется ли в них корень зла?

Причины отказа выглядят следующим образом:

  • Неполный пакет справок;
  • Недостоверная информация;
  • Обычные ошибки (опечатки), которые исказили текст не в вашу пользу;
  • Документы с истекшим сроком действия или не имеющие юридической силы.
Обратите внимание, не так давно Сбербанк ввел альтернативу справки о доходах для потенциальных заемщиков, увеличив шансы на ее одобрение Скачать:

Справка по форме банка.pdf

Для банка важным фактором, чтобы одобрить ипотеку, является состояние здоровья клиента и возраст. Если потенциальный заемщик слишком молод (18-25 лет) или слишком стар (более 60 лет), то банк не будет рисковать.

Если у заемщика проблемы со здоровьем, есть инвалидность или серьезная хроническая болезнь, то банк может отказать в выдаче ипотеки, особенно, при отказе от добровольного страхования.

К сожалению, банк всегда моделирует ситуации с отрицательным исходом, и если какие-то погрешности клиента могут быть исправлены, то его смерть – нет.

Что делать, если Сбербанк отказал в ипотеке? Если заемщик осознает, что причина в его возрасте, стоит обратиться в другие банки. Для инвалидов также существуют льготные предложения.

Вопросы и ответы

Источники

Использованные источники информации.

  • https://journal.tinkoff.ru/ideal-client/
  • https://ipoteka.finance/voprosy/prichiny-otkaza-v-ipoteke-i-chto-pri-jetom-delat.html
  • http://ipoteka.zone/sberbank-otkazal-v-ipoteke.html
  • https://mycreditinfo.ru/otkaz-v-ipoteke
  • https://kredit-online.ru/ipoteka/chto-delat-esli-bank-ne-dal-ipoteku.html
  • https://all-ipoteka.com/chto-delat-esli-otkazali-v-ipoteke/
  • https://law03.ru/finance/article/ne-dayut-ipoteku
  • http://kreditorpro.ru/pochemu-vam-mogut-ne-odobrit-ipoteku-v-sberbanke/
0 из 5. Оценок: 0.

Комментарии (0)

Поделитесь своим мнением о статье.

Ещё никто не оставил комментария, вы будете первым.


Написать комментарий