Автокредит что это такое

 

Автокредит это вид потребительского кредитования, только устроен он гораздо сложнее. Сразу возникает масса требований к покупателю и необходимость оформлять кипу бумаг. Чтобы не запутаться в условиях, надо знать все нюансы автокредитования. Что отличает автокредит от других видов кредитов? Какие программы готовы предложить банки и салоны. Выбираем оптимальный вариант с минимальной переплатой.

Кредит на автомобиль

Автокредит – это целевое выделение средств, которое банк осуществляет для приобретения автомобиля. По правилам, деньги не могут быть потрачены ни на что другое, и они перечисляются банком на счет автосалона, в котором вы решили купить автомобиль. Это главное отличие автокредита.

Следующее отличие автокредита от потребительского кредита заключается в том, что вам необходимо внести залог. Так залогом становится сам автомобиль, а это означает, что его нельзя продать, пока ссуда не будет полностью погашена.

Еще одно отличие — это обязательное страхование вашего автомобиля. Машина должна быть застрахована по полису обязательного страхования автогражданской ответственности (ОСАГО) и по КАСКО (полное страхование автомобиля от ущерба и угона). Это делает покупку авто дороже.

Условия автокредита в автосалоне указаны в кредитном договоре, который определяет права и обязанности того, кто берет кредит.

Возможные схемы кредитования

Заявку на автокредит можно подать как в отделении банка, так и непосредственно из автосалона. Принципиальная разница в том, что обратившись сразу в банк, вы узнаете максимальную разрешенную сумму, в пределах которой и будете планировать покупку.

В салоне, напротив, после выбора желаемого автомобиля вы получаете расчет конечной стоимости и узнаете у сотрудника банка, будет ли одобрен кредит на эту сумму. Если банк ответит отказом, вам придется скорректировать стоимость покупки – приобрести авто в менее оснащенной комплектации или вовсе другую модель.

Помимо этого, есть еще значимые отличия автокредита в банке и салоне. Некоторые его виды в банке вам просто не предложат. Об этом – ниже.

Автокредит в банке

Банк традиционно торгует только стандартными автокредитами, также известными как классический кредит. Это тот самый вид займа, где вы собираете для банка пачку документов о себе, работе и доходах, затем ждете 1-3 дня и получаете одобрение на ссуду определенной суммы. Долго, хлопотно, но есть важные преимущества:

  1. Меньше процент по займу: вы можете получить выгодное предложение от банка, в котором получаете заработную плату или держите депозит. Помимо этого, вы просто можете выбрать самое выгодное предложение среди банков в своем городе;
  2. Экономия времени в салонах: получите одобрение один раз, и вам больше не нужно будет делать запросы в банк по поводу каждого понравившегося авто.

Есть и отрицательные моменты, главный из которых в том, что получив одобрение в одном банке, вы можете выбирать авто только в автосалонах-партнерах этого банка. Поэтому перед выбором кредитной организации советую определиться с маркой и посмотреть, с кем сотрудничает автодилер.

Автокредитование с государственной субсидией

Правительство в последние 5 лет настолько заинтересовано в росте продаж новых автомобилей, что готово поддерживать покупателей рублем. Для этого в 2013 году была создана программа государственного субсидирования покупки новых авто российской сборки. Сразу же после запуска программы ей воспользовались десятки тысяч заемщиков, и уже к 2015 году спрос на автокредиты вырос на 450%.

Смотрите видео, чтобы знать больше о деталях программы. Видео уже 2 года, и с тех пор условия субсидирования займов стали еще лучше:

Объем субсидирования непрерывно растет, в первую очередь за счет того, что повышается верхний порог стоимости автомобиля. В 2019 году он составляет 1,45 млн рублей. В пределах этой суммы можно найти городской седан, хэтчбек или кроссовер иностранного бренда в приличной комплектации. Кроме того, привлекательность субсидированного автокредита повышает еще и отмена требования первого взноса.

Автокредит в салоне

Стандартный кредит можно получить и в салоне. В отличие от банка, который заинтересован в первую очередь в возврате выданных в долг денег, автодилер желает сбыть как можно больше авто. Стремясь охватить как можно больше потенциальных клиентов, автосалоны в сотрудничестве с банками предлагают вариации классического кредита с облегченными условиями получения:

  • Кредит без первого взноса;
  • Кредит по двум документам (без подтверждения дохода);
  • Экспресс-кредит (решение в срок от 10 минут до 2 часов).

Но вы должны понимать, что такое быстрое и простое оформление вынуждает банк рисковать больше обычного, и он это компенсирует повышенной процентной ставкой.

Кредит с остаточным платежом

Кредитный продукт автодилеров, который заманивает покупателей в 2-3 раза более низким, чем при классической схеме, ежемесячным платежом. Этот вариант еще встречается под названием «с отложенным платежом» или бай-бэк (от англ. buy-back – обратный выкуп).

Суть схемы в том, что до 40% от основного долга объявляются остаточным платежом, который не погашается отдельно от регулярных платежей. В конце срока займа есть три опции:

  1. Позволить дилеру выкупить ваш автомобиль обратно. Часть вырученных денег покроет остаток долга, а остальное – ваша собственность;
  2. Сдать автомобиль в трейд-ин официального дилера. Из оцененной стоимости авто будет вычтен остаточный платеж, а остальное пойдет в зачет первоначального взноса за новый авто;
  3. Выплатить остаточный платеж. Сделать это можно разом, или продлив период платежей еще на 2 года.

Так как за период кредитования вы погашаете лишь часть основного долга, месячный взнос ниже. Но поскольку проценты банк начисляет на всю сумму, образуется дополнительная переплата.

Рассрочка

Те, кого не устраивает наличие переплаты, ищут способ взять заем без процентов. И иногда находят. В салонах вам могут предложить честную рассрочку с коротким сроком погашения или промо-предложение кредита с 0% ставкой. В чем разница и как получить такой заем, читайте в моей статье.

Статья в тему: Зачем платить проценты за автокредит, когда можно купить авто в рассрочку?

Автолизинг

Лизинг – это долгосрочная аренда с правом выкупа в конце срока. Как правило, предоставлением лизинга занимаются специализированные лизинговые компании. Официальные представители автомобильных брендов также предоставляют услуги лизинга коммерческой техники компаниям. Они же последние 3 года стараются откусить кусок рынка лизинговых услуг для физических лиц. Заметнее других брендов лизинг для физлиц продвигает KIA.

Об автолизинге важно знать две вещи:

  1. Лизинг – трехсторонняя сделка, которую заключают между собой автосалон, компания-лизингодатель и лизингополучатель;
  2. Машина передается лизингополучателю, то есть вам, не в собственность, а во временное владение, и платите вы именно за право пользования транспортным средством.

Платеж при лизинге, разумеется, гораздо меньше, чем при кредите, но в лизинге есть свои подводные камни. Самый большой из них – зависимость от компании-лизингодателя, которая является фактическим собственником транспортного средства.

Статья в тему: Авто в лизинг – подробное описание с примерами, сравнение с кредитом, арендой и есть ли выгода?

Фото 1

Авто, которые можно купить в кредит

С теоретической стороной автокредита покончено, переходим к практике. И начнем мы с центрального элемента автокредитования – приобретаемого транспортного средства. Любой ли автомобиль доступен в кредит?

Личные и коммерческие

Подавляющее большинство кредитных автомобилей – легковые модели, предназначенные для личного пользования. С займом на такие авто проблем не возникнет, были бы деньги платить. Но если вы задумали приобрести транспортное средство из коммерческой категории, то можете столкнуться с трудностями. К таким ТС относятся авто для перевозки грузов и пассажиров, а также спецтехника.

Вы без особых проблем сможете приобрести в кредит небольшой грузовичок, максимальная снаряженная масса которого не превышает 3,5 тонн, грузопассажирский фургон с аналогичной грузоподъемностью или пассажирский фургон не более чем для 8 пассажиров. Стоимость таких машин ненамного превышает стоимость легковых автомобилей и вполне укладывается в представления банка об объекте кредитования для физических лиц.

Займы на крупную коммерческую технику банки чаще всего выдают только юридическим лицам, и то далеко не всем. В списке дополнительных критериев отбора – размер штата и годового оборота организации. Кроме того, грузовая и пассажирская техника стоит гораздо дороже обычной легковушки, и кредитный платеж будет большим. Все это, а также нюансы налогообложения побуждают юридических лиц обращаться не за кредитом, а за долгосрочной арендой – лизингом.

Новые и с пробегом

Говоря об автокредите, чаще всего мы подразумеваем о ссуде на покупку нового автомобиля. Несмотря на то, что банки предлагают займы и на подержанные авто, услуга эта популярностью не пользуется по ряду причин:

  • Процент по кредиту выше, чем при покупке нового авто;
  • На авто с пробегом не действует программа госсубсидирования;
  • Необходимо покупать каско – для б/у машины это почти всегда лишняя трата денег;
  • Нельзя таким образом купить машину у частника;
  • В частных автосалонах с подержанными авто велик риск нарваться на мошенников;
  • На залоговых стоянках банков и в трейд-ин официальных дилеров вас не обманут, но выбор машин там невелик.

Пожалуй, невозможность купить машину с рук – наибольшее препятствие для желающих взять кредит на пробежное авто. Тем не менее, при соблюдении нескольких условий можно купить исправную и юридически чистую машину из трейд-ин, с умеренной переплатой за использование кредита.

Разоблачение автосалона-мошенника! Смотрите и запоминайте, как действуют нечистые на руку дельцы:

Фото 2

Условия получения автокредита

Поскольку дело касается весьма серьезных денег, совершенно неудивительно, что все кредитные учреждения предъявляют свои определенные условия для получения автокредита своими клиентами.

На каких условиях дают автокредит? Из общепринятых всеми банками требований, актуальных на 2019 год, можно отметить следующие:

  1. Гражданство Российской Федерации. Конечно, могут кредитовать также и иностранных граждан, а в некоторых случаях даже и лиц без гражданства, но им рассчитывать на серьезную сумму не приходится. Такое требование страхует банки, поскольку взыскание долга с иностранного гражданина добавляет много лишних проблем.
  2. Возраст: 20- 60 лет. Возрастные требования могут значительно варьироваться, но они отражают одно – клиент банка должен быть взрослым, трудоспособным человеком. Если вам меньше 20 лет – фактически, вы не можете иметь значительного постоянного дохода. Если вы старше 60 лет – значит, вы пенсионер, поэтому ваши доходы стремительно падают.
  3. Регистрация по месту жительства. Более того, некоторые банки могут выдать кредит только тогда, когда его потенциальный клиент «прописан» в зоне обслуживания этого банка или же его представительства.
  4. Стаж работы от 3-х месяцев (на последнем месте). Если вы официально работаете больше трех месяцев, это можно считать постоянной, стабильной работой. Некоторые банки увеличивают такой срок до 6 месяцев или даже одного года трудового стажа.
  5. Подтверждение дохода. Клиенту следует представить кредитной комиссии банка на рассмотрение справку установленной формы о доходах за конкретно определенный период (3-6 месяцев, год). Справку выдает бухгалтерия работодателя, ее заверяют подписи ответственных лиц и печати организации. Таким документом ваш работодатель подтверждает два факта: вы у него на самом деле работаете и получаете указанный доход. Учитывая вашу заработную плату вам рассчитают максимально возможный размер кредита.

Стандартные автокредиты

Это направление характеризуется максимальными требованиями к клиенту и предмету залога при минимальной стоимости автокредита. Однако в «чистом виде» стандартный автокредит не встречается. Под этим понятием скрывается общепринятый набор элементов, так называемый скелет, на основе которого строятся различные программы, предполагающие большой спектр гибких и не всегда кабальных для заемщика условий.

В список распространенных программ стандартного автокредитования входят:

  1. «Автокредит по двум документам» — без справки о подтверждении дохода, для его оформления предъявляется только паспорт и сведения о прописке. Этот вид займа предполагает повышенный риск невозврата долга, поэтому к предмету залога предъявляются более жесткие требования, чем в остальных случаях (повышенная ликвидность, возраст не старше 2-5 лет и т.д.);
  2. «Автокредит без первого взноса» — имеет высокие ставки по процентам, короткий срок действия договора – до 24 месяцев. Требуется обязательное подтверждение дохода, трудового стажа, регистрации по месту нахождения банка;
  3. «Автокредит — Экспресс» — с ускоренным рассмотрением заявки клиента. Для него не характерны строгие критерии, предоставляется на общих условиях. Договор оформляется в автосалоне, без посещения банка. Недостаток – ограниченный выбор моделей авто;
  4. «Кредитование без КАСКО» — не предусматривает обязательной страховки рисков банка, отличается более высокими процентными ставками, выдается на приобретение автомобилей, бывших в употреблении длительные сроки. В связи с чем страхование является нецелесообразным;
  5. Автокредит Trade-in – подразумевает покупку нового транспортного средства в обмен на прежнее, стоимость которого приравнивается к первоначальному авансу, а остальную часть денег клиенту предоставляет банк. Плюс покупки trade-in в том, что автовладельцу не нужно самостоятельно продавать старую машину и изыскивать средства на первоначальный взнос.

К этому перечню можно отнести льготные программы автокредитования с участием государства, направленные на поддержку некоторых категорий населения в приобретении автомобилей.

Услуги брокера

Финансовый брокер – посредник между кредитной организацией и потенциальным заёмщиком, оказывающий услуги по получению автокредитов и прочих займов.

Его обязанности:

  • выбор банка или финансового учреждения, предоставляющего автокредиты;
  • поиск предложения;
  • анализ рисков;
  • переговоры с банком;
  • подача заявки от имени клиента;
  • подготовка документов;
  • консультации при оформлении сделки.

Преимущества сотрудничества:

  • клиент освобожден от необходимости лично присутствовать в банке и заниматься «бумажными» формальностями;
  • возможность получить беспроцентную рассрочку при оформлении автокредита;
  • положительное решение по заявке на автокредит.

Гонорар выплачивается брокеру после оформления сделки с банком.

Где ждать подвоха?

Фото 4
Где ждать подвоха?

Уловки автосалонов.

  • Салоны подписывают договорные отношения с двумя-тремя, а то и одним банком, что в разы сужает право покупателя на выбор условий кредита. Особенно в ситуации, когда банк не отличается лояльностью своих программ.
  • Чтобы увеличить собственную прибыль автосалоны предлагают массу акций. Например, вы выбрали понравившийся вам автомобиль, но салон готов сделать дорогостоящий подарок в виде оригинальных ковриков или комплекта зимней резины, если вы «раскошелитесь» на пакет дополнительных опций. В результате покупка выходит дороже, а покупатель выкидывает деньги за опции, которые в реальности ему могут никогда и не понадобиться.
  • Салоны могут выставлять цены автомобилей в валюте. По факту курс от салона будет завышен и стоимость авто окажется куда дороже, чем рассчитывал покупатель при выборе модели.
  • За отдельную стоимость салоны предлагают «упаковать» автомобиль до полной комплектации. Стоимость этого «удовольствия» дороже, чем на специализированной СТО, но покупатели идут на эту трату из надежды, что специалисты салона знают лучше, что и как делать.

Это далеко не все уловки, которыми пользуются салоны, их гораздо больше и покупателю нужно быть начеку, чтобы в погоне за недорогой покупкой не заплатить дважды.

Рекомендуем: Автокредит ВТБ 24

Уловки банков не менее изощрены.

  • Громкая реклама о небольших ставках скрывает за собой ряд дополнительных страховок и комиссии. Банк не работает себе в убыток, значит кто-то за это платит. За попытку отказа от уплаты дополнительных страховок банк может не дать деньги вовсе или выдать по завышенной ставке.
  • Во время кредита автомобиль значится в залоге у банка. Если платеж будет просрочен несколько раз, банк наложит на автомобиль арест.
  • Банку выгодно получить полную стоимость процентов, поэтому в договоре не исключено наличие пункта о запрете досрочного погашения автокредита. Иногда за досрочное погашение банк может брать комиссию.
  • Штрафы за просрочку могут удорожать автокредит, увеличивая стоимость авто чуть не в два раза.

Случаи отказа

Банки отказывают в выдаче автокредита в случаях:

  1. низкой платежеспособности или отсутствия документов, подтверждающих доход, если таковые обязательны;
  2. когда автомобиль иностранной сборки произведен более 10 лет назад;
  3. когда автомобиль российской сборки произведен более 5 лет назад;
  4. низкой стоимости предмета залога или его неликвидности в силу износа, повреждений, невостребованной марки и др.;
  5. отказа страховой компании в оформлении полиса КАСКО;
  6. нехватки требуемых документов.

Требования к заёмщикам

К лицам, желающим получить автокредит по классической схеме, банки предъявляют следующие требования:

  • Официальный доход и трудоустройство, подтвержденные справками от работодателя, декларациями для ИП, трудовой книжкой или выпиской из приказа о приеме на работу. Исключение – сделка по двум документам, когда подтверждение заработка не требуется;
  • Письменное, нотариально удостоверенное согласие второго супруга, при его наличии, на сделку и передачу ее объекта в залог;
  • Право собственности на транспортное средство сохраняется за кредитором до погашения всей стоимости автокредита;
  • Оригинал технического паспорта хранится в банке на весь срок действия сделки. Заёмщик при эксплуатации авто пользуется копией;
  • Положительная кредитная история по кредитам и займам в прошлом и отсутствие долгов по любым финансовым обязательствам;
  • Минимальный общий трудовой стаж 24 месяца. На момент обращения в банк непрерывный стаж заёмщика должен быть не менее 1 года;
  • Гражданство Российской Федерации. Иностранцы и лица без гражданства имеют право на автокредитование, но со значительно меньшей суммой и более жесткими условиями;
  • Возрастной ценз – 20 — 60 лет;
  • Постоянная регистрация по месту нахождения кредитора. Некоторые банки отступают от этого требования и кредитуют жителей других регионов;

Документы для автокредита

Получение кредита – это серьезная процедура, которая справедливо требует предоставления заемщиком перечня документов, устанавливающегося самостоятельно каждым банком.

Как правило, к ним относятся:

  • заявление установленной формы, которое содержит анкетные данные и другие моменты, интересующие банк;
  • паспорт или документ, который его заменяет в силу законодательства;
  • трудовая книжка (копии определенных страниц);
  • справка о ваших доходах;
  • водительское удостоверение (если таковое имеется).

Банк также может запросить другие документы, к примеру, ИНН.

Фото 4

Преимущества автокредита

Конечно, главным плюсом автокредита является возможность приобрести ту машину, которую хочется, а не ту, на которую хватает денег.

Следующий приятный плюс – это то, что благодаря автокредиту у вас появляется возможность приобрести абсолютно новый автомобиль.

Поэтому дополнительные затраты (проценты по ссуде, оплата страховки) с лихвой могут окупиться в результате отсутствия тех расходов, которые обычно несет владелец подержанного автомобиля:

  1. Первое — в случае форс-мажора вам два-три года обеспечен ремонт по страховке или по гарантии.
  2. Второе — как правило, новые автомобили не «рассыпаются».

Если все же вы решили приобрести подержанную машину, то автокредит даст вам возможность купить не «металлолом» со свалки, а приличную машину, которая прошла предпродажную подготовку, и поэтому мало чем отличается от новенькой.

Однако перед принятием столь ответственного решения было бы мудро хорошо ознакомиться с условия автокредита на подержанные автомобили.

Список документов

Для оформления автокредита необходимы:

  • анкета-заявление, где указаны ФИО, адрес проживания, место работы, интересующая сумма и др.;
  • паспорт (для иностранцев — вид на жительство, удостоверение лица без гражданства или другой документ, удостоверяющий личность);
  • водительские права (вместо них допускается военный билет или заграничный паспорт).

В зависимости от специфики договора автокредитования банки требуют дополнительные документы:

  • выписку из домовой книги, подтверждающую прописку;
  • справку о доходах по форме 2-НДФЛ для лиц, работающих по трудовому договору, декларацию о доходах за последние 6 месяцев для самозанятых и ИП;
  • свидетельство о браке и нотариально удостоверенное согласие второго супруга;
  • договор купли-продажи транспортного средства;
  • трудовую книжку, выписку из приказа о приеме на работу, копию трудового договора или другие документы о трудовом стаже;
  • свидетельство о регистрации ИП, если клиент – индивидуальный предприниматель;

Список бумаг не является исчерпывающим. Организации, выдающие автокредиты, изменяют и дополняют его по своему усмотрению. Например, у хозяйствующих субъектов могут истребовать сведения об их предпринимательской деятельности – выписки расчетных счетов, копии договоров, лицензий, справки о размере доли уставного капитала др. Документы подаются в банк одновременно с заявкой на выдачу автокредита и подлежат проверке в течение 2-5 дней.

Так ли важна страховка?

Одной из важнейших составляющих получения автокредита является страховка. Согласно законодательству, вы обязуетесь приобрести полис ОСАГО – обязательное страхование автогражданской ответственности.

Данный вид страхования предусматривает, что в случае участия застрахованного автомобиля в дорожно-транспортном происшествии, страховщик покроет убытки.

Большинство банков, которые выдают автокредиты, требуют еще один вид страхования – КАСКО (страховка автомобиля от ущерба и угона).

Данный вид страхования покроет все ваши убытки только в том случае, если автомобиль похитят, он пострадает от упавшего дерева, дома, молнии, вандалов, и так далее.

Стоит признать, что КАСКО и ОСАГО – это дорогое удовольствие (зависит от марки машины и условий страховщика). Иногда стоимость годового полиса доходит до 10% от цены автомобиля.

Однако оно того стоит, поскольку вы сможете отремонтировать автомобиль без каких-либо дополнительных трат, поэтому не пострадает ежемесячная выплата по кредиту.

Если автомобиль угнали или повредили, то страховую сумму делят на две части. Первая (остаток задолженности по кредиту) сразу же поступает в банк, а другая (оставшееся) – вам.

В итоге, потеряв машину, у вас как минимум не будет задолженности банку, как максимум – вы приобретете круглую сумму.

Растущая конкуренция на рынке автокредитов поспособствовала тому, что некоторые банки выдают ссуды с наличием частичного полиса КАСКО (к примеру, только от угонов). Некоторые же и вовсе кредитуют без КАСКО. Насколько это выгодно, решать вам.

Другие банки, стремясь уменьшить нагрузку на клиентов, готовы ссудить деньги и на приобретение автомобиля, и на сумму, которая необходима для покупки полиса КАСКО.

 Требования к автомобилю

Потенциальные объекты автокредита «должны» соответствовать следующим требованиям:

  1. Полное страховое покрытие КАСКО, куда входят все страховые риски. Франшиза не допускается;
  2. Страхование оплачивается средствами заемщика;
  3. Страхователем и выгодоприобретателем по рискам угона или физической утраты выступает банк;
  4. Управлять автомобилем имеют право только лица, перечень которых указан в страховом полисе;
  5. Возраст отечественного автомобиля не более 5 лет, авто иностранной сборки – не старше 10 лет;
  6. Максимально допустимый пробег подержанного ТС – не выше 200 тыс.км, количество предыдущих хозяев – до 3 человек.
Фото 5

Характеристики автокредита

Как и любой другой кредитный продукт, автокредит имеет несколько определяющих характеристик.

Цена

Цена — сумма, на которую выбранный вами банк готов профинансировать вас. Ее размер в первую очередь зависит от дохода заемщика, который должен быть официально подтвержден.

Чем большую сумму кредита вы хотите получить, тем больший стабильный заработок вы обязаны иметь, так как банку нужны гарантии. Конечно, дворнику с зарплатой в несколько сотен условных единиц никакой банк не даст кредит для покупки люксового внедорожника.

Сумма кредита рассчитывается банком под подтвержденный доход по своим методикам, учитывая срок возврата, остаточный доход для всех членов семьи и другие моменты.

Что такое остаточный платеж по автокредиту? Остаточный платеж — фиксированная сумма от стоимости автомобиля (в процентах), величина которой напрямую зависит от сроков кредитования, которые клиент не оплачивает на протяжении срока пользования кредитом, но относит ее погашение только лишь на конец сроков кредитования.

Проценты за использование кредита

Банки – это финансовые, всегда коммерческие организации, и поэтому их цель – это получение прибыли. Автокредиты – это один из вариантов заработка банкиров.

Проценты бывают очень разными, которые зависят от множества обстоятельств. К примеру, от «именитости» и величины банка, срока, суммы кредита, страховок, постоянный ли вы клиент этого банка, положительная или отрицательная у вас кредитная история и другое.

Срок погашения кредита

Срок индивидуально определяется, как правило, учитывая сумму кредита и ваши доходы.

В некоторых случаях финансовая организация может потребовать погашение кредита до достижения некого определенного возраста, к примеру, 65 лет.

Также имеется достаточно много других мелких, но существенных моментов кредитного договора.

Таких, к примеру, как: комиссия за услуги банка для кредитования, специфика залога, штрафы за просрочку, различные страховки (прокредитованной покупки и самого заемщика).

Видео: Автокредит. Каковы правила? Условия? Ставки?

Кто владелец авто?

Заемщик приобретает все права на купленное в кредит имущество. Однако некоторые его возможности в распоряжении своей собственностью ограничены, поскольку эта собственность (автомобиль) взята в залог.

На практике это значит, что без разрешения банка вы не можете дарить или продавать свой автомобиль, переоформлять его на другое имя, а также вносить в нее существенные изменения, отражающиеся на ее стоимости.

К примеру, заемщику разрешается прикреплять внешний багажник на крышу, делать тюнинг или повесить дополнительные противотуманки. Однако срезать крышу для превращения седана в кабриолет, или заменять форсированный двигатель более слабым и дешевым — строго запрещено.

После полного погашения кредита залог будет снят, а затем вы получите от банка документ, подтверждающий это действие. С этого момента у вас появляется полное право распоряжаться машиной как вам заблагорассудится.

Льготное автокредитование

Программа льготного автокредитования принята и утверждена Правительством России в 2009 году и направлена на возврат заёмщику части суммы, израсходованной на приобретение автомобиля. Субсидия составляет 10% от его стоимости, которая не должна превышать 750 тыс. руб. Для получения льготы необходимо:

  • быть гражданином РФ (иностранцам и лицам без гражданства субсидия не предоставляется);
  • выбрать банк, поддерживающий программы льготных автокредитов;
  • не иметь в собственности транспортного средства, в противном случае лицо не может претендовать на государственную поддержку;
  • достичь возраста 21 года.

В рамках льготного автокредитования клиент имеет право приобрести только новый автомобиль российского производства, ранее не зарегистрированный в ГИБДД и не имевший предыдущих собственников.

Получить государственную субсидию гражданин может при покупке ТС следующих марок:

  • Skoda Octavia
  • Skoda Fabia
  • Nissan Tiida
  • Nissan Note
  • весь модельный ряд марки LADA;
  • Citroen C4 и др.

Льготный автокредит предоставляется на общих условиях:

  • процентная ставка – 6,7% годовых;
  • первоначальный взнос – не требуется;
  • срок действия договора – не более 36 месяцев;
  • размер целевой субсидии – 10% от стоимости транспортного средства;
  • проценты начисляются на цену автомобиля после вычета указанных 10%;
  • субсидия не выдается в наличном виде, а перечисляется на счет продавца после заключения сделки купли-продажи.
Фото 6

Плюсы и минусы автокредита

Преимуществами автокредитования называют:

  • Возможность купить транспортное средство, не имея на руках полной суммы. Главное, чтобы доходов хватало на оплату ежемесячного платежа;
  • Срок кредитования до 5 лет. Большой срок позволяет сделать комфортным ежемесячный платеж;
  • Возможность льготного автокредитования при покупке нового авто стоимостью до 1,45 млн рублей из числа моделей, собираемых на территории РФ.

К недостаткам автокредитования относят:

  • Требование банка оставить автомобиль в качестве залога. Это означает, что вы не можете свободно продать автомобиль или зарегистрировать его на другого собственника;
  • Необходимость приобретать полис каско. Часто стоимость каско, идущего в комплекте с кредитом, рассчитана по завышенному тарифу;
  • Большую переплату по кредиту, возникающую из-за процентов, набегающих за годы пользования средствами банка;
  • Завышение банком процентной ставки для молодых людей и пенсионеров, обладателей плохой кредитной истории и малого стажа работы.

Документы для автокредита: что обязательно и что желательно

Итак, вы уверены, что банк доверит вам свои деньги и определились с тем, какой кредит будете брать. Теперь на очереди бумажная волокита, которая состоит из нескольких этапов. Во-первых, предстоит собрать документы для подачи в банк. Обязательный минимум:

  • Заявление по форме банка;
  • Паспорт РФ;
  • Второй документ на выбор (заграничный паспорт, водительское удостоверение или военный билет).

Также вам пригодятся документы о работе, доходе, наличии депозита в банке или владении имуществом – чем больше сможете собрать, тем лучше для вас.

Во-вторых, сам процесс оформления автокредита включает в себя пакет договоров, связанных с покупкой авто:

  • Договор купли-продажи транспортного средства;
  • Договор кредитования;
  • Договор залога;
  • Договор личного страхования;
  • Договор на каско.

Статья в тему: Банк не откажет вам в автокредите, если вы соберете все нужные документы по этому списку!

Если вы опасаетесь, что не потянете сбор и оформление всех бумаг в одиночку, можете воспользоваться услугами кредитного брокера. Брокер оказывает множество услуг: от простой консультации до автокредита «под ключ». Надо только тщательно выбирать кредитного специалиста, а то при отсутствии государственного контроля в этой сфере сейчас много аферистов.

Виды кредитования

Виды кредитования
  1. По цели использования автомобиля кредиты делятся на:
    • стандартный — такое автокредитование предоставляют на покупку автомобиля для собственного пользования, не в коммерческих целях. Допускается покупка только легкового автомобиля;
    •  коммерческий — дает возможность предпринимателям, как крупным, так и не очень, приобретать автомобили с целью дальнейшего их использования в работе. Как правило, по такому кредиту приобретают спецтехнику и грузовые автомобили. Отличие от лизинга – автомобиль с первого дня находится в собственности коммерческого лица, купившего его. Физическое лицо не получит автокредит в коммерческих целях.
  2. По автомобилю, на который берется кредит:
    • новый легковой — автокредит, выдаваемый на приобретение нового авто из салона;
    • поддержанный легковой — на полученные от банка деньги приобретают автомобиль с вторичного рынка как у частного лица, так и в автосалоне;
    • грузовой — приобретают грузовое авто, предназначенное для перевозки грузов.

   Банки регулярно запускают новые программы автокредитования. Основные виды перечислены далее:

  1. Классическая. Самая распространенная программа автокредитования. Кредит по ней выдают большинство банков и предоставляют на стандартных условиях.
    • Преимущества программы — невысокие ставки по такому кредиту и срок кредитования до десяти лет.
    • Минус – купить можно только новый автомобиль из салона. Кредит оформить в том банке, с которым у салона заключен договор. Обязательное условие – первоначальный взнос. Чем выше взнос, тем ниже ставка.
  2. Экспресс автокредит. Что нужно знать про данную программу?
    • Плюс – кредит на понравившийся автомобиль оформляют на месте. Для него не требуется кучи документов. Ставки по такому кредиту также невелики.
    • Один существенный минус – во время кредита придется вносить дополнительную комиссию. Она не превышает шести процентов в год от стоимости автомобиля и остается неизменной во все время выплат.
  3. Тrade-in. Эта программа становится популярной. Предназначена для владельцев сравнительно молодых иномарок (не старше пяти лет). 
    • Салон покупает машину у клиента, засчитывая как первоначальный взнос. Оставшуюся сумму банк оформляет в кредит. Покупатель избавляется от проблем, связанных с продажей подержанного авто — это существенный плюс данной программы.
    • Главный минус – покупателя может не устроить сумма, выставленная салоном.
  4. Льготное автокредитование. Программа работает по инициативе правительства с 2009 года. Ею предусмотрено получение кредита на новое авто по сниженным ставкам. 
    • Плюс — 2/3 ключевой ставки выплачивает государство. В результате процентная ставка снижается в три раза.
    • Минус — узкий список автомобилей, попадающих под эту программу.
  5. По двум документам. Не требует кропотливого сбора справок и копий трудовой, хватит паспорта и второго документа на выбор. 
    • Из очевидных плюсов – сжатые сроки рассмотрения заявки.
    • Из минусов – внушительная процентная ставка, первоначальный взнос до пятидесяти процентов от стоимости покупки.
  6. Без КАСКО. Программа предусматривает отказ покупателя от обязательной в большинстве случаев оформления КАСКО.
    • В виду высокой стоимости последней – это плюс.
    • Приготовьтесь к тому, что процентная ставка из-за этого будет выше, чем у программ с КАСКО.
  7. Без первого взноса. Такая программа предусматривает покупку авто без первоначального взноса – это и есть ее плюс.
    • Из минусов: приготовьтесь, что банк запросит расширенный пакет бумаг и тщательно проверит кредитную историю. Приобрести таким образом можно только новый автомобиль через салон и процентная ставка будет не щадящей.
  8. Беспроцентный. Приобретая автомобиль по такой схеме покупатель по сути выплачивает стоимость автомобиля не банку, а салону. В этой программе банк уступает ему свои права.
    • Автомобиль в самом деле приобретается за стоимость без накрутки процентов – это плюс.
    • Минусы: в договоре могут быть обязательные пункты, по которым покупатель обязан установить дорогую сигнализацию, выплачивать процент с каждого платежа, оплатить дополнительные страховки и другое. В результате стоимость авто возрастает. Эта программа считается выгодной для покупателя.
  9. Автокредит на поддержанный автомобиль. Эта программа позволяет приобрести автомобиль с пробегом как у частного лица, так и в банке. При покупке автомобиля в салоне скорее всего придется заплатить некоторую комиссию. У частного лица покупка выйдет дешевле. 
    • Возможность выбрать нестарый автомобиль на собственный вкус и цвет из ассортимента вторичного рынка – главный плюс этой программы.
    • Минус – во время кредита на автомобиль придется оформлять КАСКО. Банки предъявляют жесткие требования к покупаемому авто: «свежий» год выпуска, разумный пробег.
  10. Автокредит с отложенным платежом (Buy-back). Банк оформляет кредит по стандартной схеме. Покупатель сам выбирает размер ежемесячного платежа, который он может платить без проблем. По истечении последнего платежа покупатель остается должен банку от двадцати до сорока процентов от стоимости автомобиля. Это и есть отсроченный платеж. Вернуть платеж можно несколькими способами:
    • Внести в банк одним платежом, выплатив сумму разом.
    • Оформить рассрочку на эту сумму в этом же банке.
    • Третий вариант – продать автомобиль обратно в салон, и выплатить отсроченный платеж банку. После продажи авто сумму платежа также допускается оформить кредитом, но в этом случае банк обязательно насчитает повышенный процент за пользование деньгами.
Рекомендуем: Рефинансирование автокредита

Вопросы и ответы

Источники

Использованные источники информации.

  • http://pravo-auto.com/chto-takoe-avtokredit-i-kakie-usloviya/
  • http://kulikavto.ru/avtokreditovanie/avtokredit-ehto-prosto-razbiraemsya-kakie-est-vidy-i-usloviya-oformleniya.html
  • https://fin-dolg.ru/avtokredity/chto-takoe-avtokredit
  • https://vseprofinansy.ru/kredity/avtokredit/chto-takoe-avtokredit
0 из 5. Оценок: 0.

Комментарии (0)

Поделитесь своим мнением о статье.

Ещё никто не оставил комментария, вы будете первым.


Написать комментарий