Аннуитетный платеж что это погасить досрочно

 

По состоянию на 2019 год, абсолютно всем заемщикам, оформившим в банке займ, доступно досрочное погашение аннуитетного кредита без взимания каких-либо штрафов и. Многие люди, взвалив на себя ношу кредита, стремятся как можно быстрее от нее избавиться и при первой же возможности производят досрочное погашение кредита. Но так ли выгодно это российскому заемщику, ..

Дифференцированные выплаты

Дифференцированный платёж – такой способ погашения займа, при котором на стартовых месяцах выплачиваются наибольшие суммы. В их состав входят:

  • часть главной задолженности;
  • проценты.

При этом основной долг распределяется поровну по месяцам на весь срок кредитования. Проценты каждый месяц начисляются на остаток по кредиту. Поэтому в первые 30 дней выплата самая большая, т.к. проценты особенно значительны.

Если клиент не планирует, что будет заранее выплачивать весь долг, он может обратиться к услугам банка с дифференцированными платежами. Ежемесячные выплаты будут разными, зато в основном они состоят из “тела” кредита (задолженности без процентов).  Получится равномерным образом выплачивать и основную сумму, и проценты.

Стоит отметить, что для ипотеки актуален, как правило, график с дифференцированными платежами. Для потребительского займа – с аннуитетными. Иногда банковская организация может предложить гражданину на выбор и ту, и другую схемы.

Перерасчет процентов

Наверняка у всех возникает вопрос, пересчитает ли вам банк проценты, ведь вы их уже выплатили в начале срока кредитования. Если вы загляните в кредитный договор, то обратите внимание, что в первые месяцы большая часть вашего платежа шла в счет погашения процентов, а ближе к концу графика, наоборот, вы платите тело кредита. Таким образом, если вы проценты уже заплатили, точнее, большую их часть, то справедливо было бы вернуть уплаченные ранее проценты за тот период, когда заемщик фактически не пользовался заемными средствами.

Этот вопрос касается заемщиков, которые частично или полностью решили погасить аннуитетный кредит досрочно по прошествии половины периода кредитования, потому что если заглянуть в график и рассчитать сумму основного долга, то она практически не изменилась. Здесь банк должен произвести перерасчет и взимать проценты с заемщика только за срок пользования займом. Если же кредитор этого не сделал, хотя такое скорее исключение из правил, потому что банки работают в рамках закона, вы сначала должны будете выплатить требуемую сумму в счет погашения кредита, затем взыскивать с банка проценты в суде.

Обратите внимание, что если вы выплатите кредит досрочно, то в любом случае сэкономите на выплате процентов, посчитать выгоду вы можете на онлайн-калькуляторе, подсчеты будут предварительными.

Как осуществить досрочное погашение – полное или частичное

С порядком данной процедуры лучше подробнее ознакомиться, так как конкретные условия ее осуществления могут отличаться в зависимости от банка.

Рекомендуется почитать:

  1. кредитный договор;
  2. общие условия предоставления и возврата потребительских кредитов (доступны на сайте банка и на стенде информации в отделении).

Но в основном процесс осуществляется одинаково:

  • заемщик оформляет заявление на досрочное погашение кредита по форме, установленной банком (оформление возможно как в письменном виде, так и в электронном в личном кабинете на сайте кредитора, а в некоторых организациях заявка может быть подана и через колл-центр);
  • затем предоставляет заявление одним из способов, определенных в договоре сторон (лично, через доверенное лицо, по почте и др.) – в обязательном порядке с соблюдением сроков уведомления;
  • вносит на кредитный счет, с которого осуществляется списание ежемесячных платежей, соответствующую сумму (при полном погашении лучше всего ее уточнить в отделении банка или по телефону);
  • в дату очередного ежемесячного платежа (при частичном гашении) или в дату, указанную заемщиком в заявлении, банк по поручению клиента списывает денежные средства.

Далее все зависит от того, какое было погашение:

  1. если частичное, то график платежей пересчитывается соответственно (в сторону уменьшения срока кредитования или ежемесячного платежа – по выбору клиента, но в некоторых банках указанная возможность выбора может быть ограничена);
  2. если полное, то кредитный договор закрывается, и заемщик может получить справку о надлежащем исполнении обязательств для предоставления в различные учреждения.

Процедура досрочного погашения

Досрочное погашение кредита с аннуитетными платежами предусмотрено законом. Банку запрещено взыскивать с клиента штрафные санкции за нарушение графика кредитных платежей.

Процесс выплаты может осуществляться в двух видах:

  • Полное досрочное погашение. В данном случае нужно будет заплатить полную сумму тела кредита и проценты, соответствующие фактической дате погашения долга. Рассчитать данные показатели можно с помощью калькулятора досрочного погашения кредита или попросить менеджера банка. Не забудьте проверить данные расчеты.
  • Частичное досрочное погашение. Это более распространенный вариант досрочной выплаты. Сумма может быть уплачена любая, если договором не предусмотрено иное. Внеся денежную сумму, клиент имеет право выбрать один из двух сценариев дальнейшего погашения долга: сокращение срока кредита или снижение ежемесячной выплаты.

Имея намерение досрочно погасить аннуитетный кредит, обязательно заранее уведомите банк об этом. Законом на это предусмотрено 30 дней до момента погашения.

После того, как клиент выбирает дальнейшие принципы погашения кредита, банк разрабатывает новый график погашения долга и выдает его копию должнику.

Образец заявления на досрочное погашение

Как правило, уведомление банка о намерении досрочной выплаты кредита должно быть оформлено в письменной форме. Некоторые банки не требуют заявления, ограничиваясь устным волеизъявлением.

Итак, заявление о досрочном погашении аннуитетного кредита должно выглядеть следующим образом:

Начальнику ПАО «КредитДебит»

Комнякову Петру Викторовичу

Отделение банка №12

г. Москва, ул. Горчакова, д.12

От Неклюдовой Ольги Петровны

прож.: г. Москва, ул. Толстого, д.12, кв.56

тел.: 89078967789

Заявление о досрочном погашении кредита

Я, Неклюдова Ольга Петровна, паспорт серии 75 88 номера 456733, выданный Отделением №8 УМВД РФ в Можайском районе г. Москвы года, являющаяся заемщиком банка ПАО «КредитДебит» по кредитному договору № 1256778, заключенному года, прошу досрочно прекратить действие кредитных отношений с года.

В счет исполнения кредитных обязательств по оплате остатка долга готова внести в кассу банка оставшуюся сумму неуплаты кредита в размере 42 350 руб. в любое удобное время.

Мне известно, что настоящее заявление о досрочном погашении долга будет исполнено банком в случае получения его в течение 30 дней до момента погашения кредита. Прошу рассмотреть мое заявление в кратчайшие сроки и уведомить меня по телефону о возможности погашения оставшейся суммы.

10 июня 2019 года Подпись

Как быть с излишне уплаченными процентами?

Ясно, что досрочное погашение аннуитетного кредита создает неоднозначную ситуацию, при которой в первой половине срока кредита Вы выплатили проценты за весь период пользования денежными средствами.

Появляется вопрос относительно того, выгодно ли гасить аннуитетный кредит досрочно? Ни у кого не возникает сомнения, что такая ситуация несправедлива. Очевидно, что банк обязан вернуть клиенту сумму излишне уплаченных им процентных платежей.

Досрочное погашение аннуитетного кредита всегда подразумевает экономию на процентах. Банки не имеют права отказать Вам в перерасчете процентов.

Несмотря на то, что большая часть кредитных учреждений осуществляет свою деятельность в рамках закона и вполне добросовестно, неприятные ситуации все же случаются.

Если банк не произвел перерасчет процентов за срок использования займа, бывшему должнику придется сначала выплатить требуемую сумму для закрытия кредитного договора.

После клиент имеет право обратиться в суд и в судебном порядке взыскивать незаконно списанные проценты.

Виды досрочного погашения при аннуитете.

Фото 2

Процедура погашения как части долга, так и полной его суммы одинакова. Только в своем заявлении на частичное погашение долга заемщик должен указать сумму, которую он направляет в счет погашения кредита.

Далее заемщик может выбрать один из вариантов досрочного погашения ссуды:

  • Сокращение срока кредитования. В этом случае для заемщика сохраняется размер платежа, а срок выплаты кредита сокращается. Преимуществом данного вида погашения есть то, что существенно уменьшаются проценты по кредиту, но долговая нагрузка остается практически неизменной.
  • Уменьшение ежемесячной платы. При этой схеме досрочного погашения срок кредитования не меняется, но снижается размер ежемесячного платежа. При этом идет уменьшение долговой нагрузки, но проценты по кредиту, в принципе, остаются теми же. Снижение происходит лишь в части суммы досрочного погашения.

Какой из этих двух вариантов выбрать, должен решать сам заемщик. Все зависит от его личных предпочтений. Одни стремятся уменьшить размер платежа, чтобы высвободившуюся денежную сумму направить на удовлетворение каких-то своих нужд. Другие стараются побыстрее избавиться от долговой зависимости. Однако стоит заметить, что сокращение срока по кредиту все же дает большую экономию по процентам.

В чём выгода от досрочного погашения?

Обычно банковские специалисты стараются избегать разговоров, связанных с данной возможностью. Ведь банк в случае использования любого варианта досрочных платежей теряет часть прибыли. Но выгодно ли данное решение для самих клиентов?

Читайте также: Рефинансирование кредита - что это такое, особенности оформления

Безусловно, достоинства имеются:

  1. Уменьшение не только основной задолженности, но и суммы средств, вносимых каждый месяц. Наступает чувство удовлетворения, ведь и финансы после принятия решения уменьшаются не так сильно.
  2. Использование денег для решения задачи, которая действительно имеет значение.

Но при аннуитетных платежах досрочные погашения долгов не всегда имеют только преимущества.

К примеру, вместо решения этого вопроса можно потратить деньги на собственное развитие. Чтобы потом устроиться на лучшую работу. И найти место с более высокой заработной платой. И уже использовать её для погашения. Если кредит оформляется в большой сумме, то ежемесячные платежи не сильно изменятся, даже после частичного погашения задолженности.

Фото 2

Прибыльная досрочка

Уменьшение ежемесячных выплат сохраняет дополнительные суммы, которые, например, можно положить на депозит в любом банке. Таким образом, деньги будут “работать”

В зависимости от того, выбрана ли схема с аннуитетными платежами или дифференцированными, выгода может сильно отличаться. Тут ещё значение имеет, сколько обладатель кредита готов выплачивать сверх установленных по графику платежей.

Чтобы не мучиться с расчётами, можно просто воспользоваться онлайн-калькулятором, который за Вас всё посчитает. Как правило, такой сервис учитывает срок и сумму платежа, а также схему предоставления займа.

Сайт

Один из примеров.

Дополнительные советы для заёмщиков

Схема досрочного погашения ссуды во всех банках почти одинаковая:

  • Заёмщик составляет заявление с выражением чёткого намерения по досрочному погашению. Обычно это требуют сделать минимум за 30 дней до даты планируемого месячного внесения средств.
  • Для получения ответа дополнительно созваниваются с менеджерами. Иногда требуется ждать до 5 дней, хотя в большинстве случаев решение даётся сразу.
  • Специалисты учреждения называют сроки, до окончания которых требуется внести платёж. Обычно это стандартное время для ежемесячных перечислений. Не нужно стараться посвящать этот день посещению банковских отделений. Допустим вариант, когда средства вносятся на счёт заранее. Но пересчёт графика в любом случае проводится только в запланированные сроки. Временные рамки и ограничения почти не используются, если долг планируется покрыть полностью.
  • Если погашение частичное, то спустя некоторое время надо обратиться в офис, чтобы получить изменённый график по платежам.
  • При полной схеме погашения важно получить письменное подтверждение того, что долг перестал существовать. И того, что закрыт сам кредитный договор.
Читайте также: Звонят коллекторы по чужому кредиту, что говорить и куда жаловаться

Чаще всего с этой целью в банках выдают письмо, оформленное с использованием фирменных бланков. Руководитель подразделения ставит свою подпись на данном документе.

Получение уведомления обязательно хотя бы для того, чтобы быть уверенными в своей правоте. Клиент будет знать, что у банка отсутствуют к нему какие-либо претензии. При оформлении ссуд в других организациях такие письма тоже могут потребоваться, в качестве подтверждения положительной истории заёмщика.

Некоторые банковские организации могут организовать пересчёт долгов в любой удобный момент времени. Потому клиент сам выбирает время, когда он рассчитывается по своим долгам.

Кредитные организации вообще часто стремятся по максимуму упростить процесс досрочных погашений. Например, суммы на счёт можно вносить самостоятельно, без предварительных уведомлений. Допустимо использование служб интернет-банкинга. Но потом рекомендуется всё же получить письмо с подтверждением того, что претензии к клиенту отсутствуют.

Каким бывает досрочное погашение при аннуитетных платежах?

Существует два способа досрочного погашения кредита при аннуитетных платежах для тех, кто хочет раньше времени рассчитаться со своими долгами. У каждого из вариантов свои особенности. Данный вопрос заслуживает рассмотрения уже на этапе подписания соглашений.

Например, допустим вариант с частичным досрочным погашением. Предполагается, что уменьшается тело основного долга. Но есть и варианты, когда сумма остаётся без изменений, зато сокращаются сроки. Нужно только погасить последний ежемесячный платёж, иначе счёт не закроется.

Просрочки по договорам чаще всего приходятся на период отпусков. Потому многие стараются внести оплату заранее, за несколько месяцев в такой ситуации.

Но в некоторых организациях предусматривается автоматическое списание средств со счетов при достижении определённых условий. Тогда автоматически меняется и график. Потом рекомендуется узнать дополнительную информацию относительно нового решения, чтобы не создавать проблем.

Если же такого варианта не предусмотрено, то придётся заранее писать соответствующее заявление. Только после списания средств возможно получение нового графика.

На официальных сайтах организаций есть специальные калькуляторы, которые помогут рассчитать схему досрочного погашения. И узнать конкретные цифры по программе.

Об аннуитетной системе

Фото 4

Аннуитетная система расчета имеет одну особенность – по ней все платежи по кредиту делятся на равные части на весь период выплаты кредита. Дифференцированные платежи уменьшаются каждый месяц по мере выплаты основного долга, за счет снижения суммы процентов, а тело кредита делится на весь срок кредитования.

Несомненно, для банка данная система довольно выгодна, с финансовой точки зрения, потому что общая переплата будет больше, нежели при дифференцированных платежах. Но есть и другая причина выгоды кредитора: в первой половине графика ежемесячных платежей заемщик платит в основном проценты, а только в конце тело кредита, соответственно банк сначала приобретает выгоду, а только потом возвращает свои средства.

Клиенты выбирают данную систему по другим причинам:

  • нет путаницы в ежемесячных платежах, ежемесячная сумма к оплате одинаковая;
  • она дает возможность взять в долг большую сумму при низком уровне ежемесячного дохода.

Но в большинстве случаев банки не оставляют потенциальным заемщикам выбора. Именно у клиентов встает вопрос, выгодно ли для них досрочное погашение аннуитетного кредита, постольку, поскольку, далеко не все понимают, как провести эту операцию и какие особенности она имеет.

В чем особенности аннуитетной системы?

Большая часть кредитов, предоставляемых коммерческими банками – это кредиты с аннуитетными платежами. Аннуитет предполагает погашение долга ежемесячными одинаковыми платежами в течение всего периода займа.

Дифференцированные платежи, в отличие от аннуитетных, имеют каждый месяц различные суммы, размер которых снижается с каждым месяцем кредитования.

Тело кредита при дифференцированных платежах делится в равных долях на весь срок кредита, а проценты по мере выплаты – уменьшаются.

Очевидно, что использование аннуитетной системы более выгодно для коммерческих банков.

В основе выгоды лежат две причины:

  • Большая сумма переплаты по кредиту;
  • В начале срока кредитования уплачиваются проценты, а основной долг – в конце.

Как правило, около 90% структуры ежемесячного платежа – это проценты по кредиту. Получается, что банк страхует себя аннуитетной системой, взыскивая с должника сначала свою прибыль, а уже после ее возмещения – размер предоставленной ссуды.

Клиенты, в свою очередь, либо вообще не знают о возможности дифференцированного начисления процентов, либо выбирают аннуитетную систему по причине простоты и возможности одобрения высокой суммы кредита.

Возникает вопрос, можно ли досрочно погасить аннуитетный кредит? Как выгоднее провернуть операцию в ситуации, когда проценты по кредиту выплачены до окончания срока ссуды?

Расчет досрочного погашения при аннуитетных платежах

В случае с аннуитетными платежами используется 2 типа досрочных погашений:

  1. Погашение, после которого уменьшается сумма ежемесячного платежа.
  2. Погашение материнским капиталом.

Так как второй способ в основном применяется для ипотечных выплат, то остановимся на первом.
Предположим, вы взяли кредит на полтора года под 15% годовых на сумму 150  рублей и в течение 2-х месяцев платили по установленному графику, а в 3-м месяце, кроме установленной суммы, внесли еще 40 000 руб.
Теперь, чтобы рассчитать досрочное погашение, вам необходимо будет выполнить следующие действия:

  1. Вычислить оставшуюся сумму долга по кредиту, отнять от нее сумму досрочного погашения;
  2. Определить остаток срока после погашения;
  3. С помощью формулы аннуитета рассчитать следующий платеж.

Вычисления:

  1. Для определения остатка долга берем первоначальную сумму долга, отнимаем от нее внесенные за 3 месяца платежи «в погашение долга» и сумму досрочного погашения.

Получаем следующее: 150 - 7  - 7  - 7  – 40  = 87  руб.

  1. Новый срок кредита определяется путем вычитания номера платежа от общего количества месяцев кредитования.

18 – 3 = 15. Новый срок кредита равен 15 месяцам.

  1. Теперь вы имеете как бы новый кредит со следующими данными:
  • S (сумма) – 87 ;
  • N (срок) – 15 месяцев;
  • Р (процентная ставка) – 15%.
Первые выплаты (до досрочного погашения) отображены в таблице:

Где:

  • 40  – досрочный платеж;
  • 87  – остаток долга с вычетом досрочного платежа.

Чтобы определить сумму платежа после досрочного погашения, достаточно подставить полученные данные в формулу аннуитета: , но для начала надо рассчитать месячную процентную ставку: m = P:100:12 = 15:100:12 = 0,0125.
Итак, наш следующий платеж будет равен 87  × = 6
Проверим свои вычисления на онлайн-калькуляторе и узнаем из полученной таблицы, которая является продолжением предыдущей, суммы последующих платежей в погашение долга и в погашение процентов:

Как видите, разница лишь в копейках. Из приведенных примеров можно сделать вывод, что досрочное погашение аннуитета не так уж и выгодно, поскольку при определении новой суммы долга вычитаются только платежи в погашение долга, а те, которые идут на погашение процентов (а они как раз в начале кредитования – максимальные) просто дарятся банку. В некоторых банках все же можно получить переплаченные проценты, но они пересчитываются уже при окончательном закрытии кредита (когда есть возможность установить реальный срок пользования деньгами).

Фото 4

Суть досрочного погашения по аннуитетным платежам

Что такое аннуитетные платежи? Это внесение денежных средств равнозначными частями единожды в течение месяца.

Важно! Сумма платежа – “тело” основной задолженности плюс проценты.

Начисление процентов каждые 30 дней происходит всегда с учётом полной суммы текущего размера кредита. Получается, что в первый месяц они имеют максимальное значение. Затем остаток по кредиту уменьшается, и денежный эквивалент процентов также становится меньше (само значение сохраняется).

Примечание 1. Например, Вы взяли кредит на сумму 100000 рублей. Каждый месяц нужно выплачивать 10000. При этом проценты составляют 5%. Эти 5% в первый месяц высчитываются от 100000. На второй месяц – от 90 тысяч и т.д. Таким образом, хотя ставка остаётся прежней, сумма уменьшается.

Т.к. банки предоставляют займы не из добрых побуждений, а ради получения прибыли с процентов, им не выгодно, чтобы клиент покрывал задолженность заранее.
Важно! Проценты – основная статья доходов для банковских организаций.

До 2012 года в России банки жёстко регулировали этот вопрос. Устанавливались лимиты на заблаговременное погашение кредита – вплоть до штрафных санкций.

После 2012 вступил в силу ФЗ №284 (от ), запрещающий финансово-кредитным учреждениями создавать препятствия для досрочного покрытия долга. Ситуация претерпела перемены.

Примечание 1. Полное название документа: Федеральный закон от 19 октября 2011 г. N 284-ФЗ «О внесении изменений в статьи 809 и 810 части второй Гражданского кодекса Российской Федерации».

На сегодняшний момент погасить любой кредит можно досрочно. От процентов заёмщик не освобождается, но чем раньше он покроет кредит, тем меньше в итоге переплатит.

Примечание 2. Банкам было предоставлено право устанавливать минимальный срок, по истечении которого возможно закрыть займ заранее. В большинстве случаев речь идёт о трёх месяцах.

Расчет досрочного погашения при аннуитетных платежах

В случае с аннуитетными платежами используется 2 типа досрочных погашений:

  1. Погашение, после которого уменьшается сумма ежемесячного платежа.
  2. Погашение материнским капиталом.

Так как второй способ в основном применяется для ипотечных выплат, то остановимся на первом.Предположим, вы взяли кредит на полтора года под 15% годовых на сумму 150 рублей и в течение 2-х месяцев платили по установленному графику, а в 3-м месяце, кроме установленной суммы, внесли еще 40 000 руб.Теперь, чтобы рассчитать досрочное погашение, вам необходимо будет выполнить следующие действия:

  1. Вычислить оставшуюся сумму долга по кредиту, отнять от нее сумму досрочного погашения;
  2. Определить остаток срока после погашения;
  3. С помощью формулы аннуитета рассчитать следующий платеж.

Вычисления:

  1. Для определения остатка долга берем первоначальную сумму долга, отнимаем от нее внесенные за 3 месяца платежи «в погашение долга» и сумму досрочного погашения.

Получаем следующее: 150 - 7 - 7 - 7 40 = 87 руб.

  1. Новый срок кредита определяется путем вычитания номера платежа от общего количества месяцев кредитования.

18 – 3 = 15. Новый срок кредита равен 15 месяцам.

  1. Теперь вы имеете как бы новый кредит со следующими данными:
  • S (сумма) – 87 ;
  • N (срок) – 15 месяцев;
  • Р (процентная ставка) – 15%.
Первые выплаты (до досрочного погашения) отображены в таблице:№Год/месяцВсего внесеноВ погашение долгаВ погашение процентовДосрочный платежОстаток долга после платежа01/0 - 150 150 142 134

Где:

  • 40 – досрочный платеж;
  • 87 – остаток долга с вычетом досрочного платежа.

Чтобы определить сумму платежа после досрочного погашения, достаточно подставить полученные данные в формулу аннуитета: , но для начала надо рассчитать месячную процентную ставку: m = P:100:12 = 15:100:12 = 0,0125.Итак, наш следующий платеж будет равен 87 × = 6 Проверим свои вычисления на онлайн-калькуляторе и узнаем из полученной таблицы, которая является продолжением предыдущей, суммы последующих платежей в погашение долга и в погашение процентов:

0 -87 87

Как видите, разница лишь в копейках. Из приведенных примеров можно сделать вывод, что досрочное погашение аннуитета не так уж и выгодно, поскольку при определении новой суммы долга вычитаются только платежи в погашение долга, а те, которые идут на погашение процентов (а они как раз в начале кредитования – максимальные) просто дарятся банку. В некоторых банках все же можно получить переплаченные проценты, но они пересчитываются уже при окончательном закрытии кредита (когда есть возможность установить реальный срок пользования деньгами).

Вопросы и ответы

Источники

Использованные источники информации.

  • https://fininru.com/kredit/dosrochnoe-pogashenie-po-annuitetu
  • http://znatokdeneg.ru/uslugi-bankov/kredity/dosrochnoe-pogashenie-annuitetnogo-kredita.html
  • https://vseofinansah.ru/kredity-i-zajmy/dosrochnoe-pogashenie-annuitetnogo-kredita
  • http://zaschita-prav.com/dosrochnoe-pogashenie-annuitetnogo-kredita/
  • https://cctvnet.ru/dosrochnoe-pogashenie-kredita-pri-annuitetnyx-platezhax.html
  • https://posobie.help/kredit/pogashen/dosrochnoe-pogashenie-kredita-pri-annuitetnyh-platezhah.html
  • https://101.credit/articles/kredity/annuitetnye-platezhi-dosrochnoe-pogashenie/
  • https://spark.ru/user/64638/blog/27484/annuitetnie-platezhi-dosrochnoe-pogashenie-osobennosti-raschet
0 из 5. Оценок: 0.

Комментарии (0)

Поделитесь своим мнением о статье.

Ещё никто не оставил комментария, вы будете первым.


Написать комментарий